您的当前位置:套套资讯网 > 国际 > 正文

德国未美国对菲军援新高来将老无所依?

德国的未来不会给老年人带来国家吗?

当任淼西蒙

当你老了,坐在公园的长椅上悠闲地喂鸽子。漫步在阳光明媚的沙滩上;在花园里喝下午茶或者和朋友一起环游世界是许多德国人梦想的退休生活。然而,事实上,德国目前的养老金制度并不一定保证老年人将来会有足够的养老金。

一方面,德国的老年人越来越多,而新生儿的出生率一直在下降。目前,平均两个年轻人的养老金支持一名退休人员。德国的中流砥柱是1964/65年出生的婴儿潮一代,但他们将在短短十年内退休。到那时,赡养比例将会颠倒过来,平均来说,一个年轻人将不得不支付两个退休老人的养老金。另一方面,许多老年人除养老金外没有其他收入来源,实际的税后养老金收入负担不起基本生活费用和养老机构费用,因此成为所谓的“老年贫困人口”。

面对日益严重的养老问题,德国政府今年终于不能坐视不管,出台了两项新政策。首先,从2019年开始,德国母亲可以领取所谓的“母亲养老金”,这是为了补偿因分娩而失去的养老金。其次,在执政的德国党内经过数月激烈辩论后,最终就是否引入基本养老金达成了一致。从2021年1月开始,低收入老年弱势群体将获得基本的国家养老金。

老龄化问题越来越严重。

欧盟最古老的国家,65岁以上人口近1500万。

年轻人对公共养老金的贡献越来越少。

五分之一的退休人员会受到贫困的威胁。

在欧盟成员国中,德国应该被视为“最古老”的国家之一。即使在全球范围内,德国的老龄化问题也越来越严重。德国65岁及以上人口占总人口的17.9%,这意味着拥有8200万人口的德国有近1500万65岁及以上人口。根据德国统计局的数据,到2060年,这一比例将翻一番,达到34%。此外,目前的医疗和养老机构也面临许多挑战,如专业护理人员短缺。贝塔斯曼的研究显示,德国目前缺乏3万名具备专业知识的护理人才,到2030年,这一差距将扩大到50万人。

与此同时,德国养老金制度的核心原则是年轻一代“支付”老年一代的养老金,而这一代年轻人未来的养老金将由他们的下一代支付。然而,这一原则发挥作用的前提是全国人口按“正金字塔”比例分布,这意味着年轻人口远远多于老年人口。

然而,德国目前的实际情况是,一方面,中老年人的比例正在增加,预期寿命平均每年增加约10周,而出生的儿童越来越少,总人口呈下降趋势。另一方面,许多年轻人选择在德国接受高等教育,通常在26岁左右毕业。这导致年轻一代越来越晚地加入这项工作,从而对公共养老金池的贡献越来越少。

老年穷人也是德国目前必须面对的一个重要社会问题。月净收入低于905欧元的人被视为穷人,目前约有16.8%的退休人员的净收入低于贫困线。根据德国经济研究所的最新研究,到2039年,老年贫困人口的比例将上升至21.6%。这意味着五分之一的退休人员将受到贫困的威胁。

德国新一轮养老金改革今年启动

母亲养老金将惠及700万母亲

低收入老年弱势群体将在2021年获得基本养老金,比社会保障基金高出10%。

邻国挪威寻求相对成功的国家养老金计划

虽然德国是现代社会保障制度的发源地,“从摇篮到坟墓”的福利制度为其公民提供全面保护,但德国在养老金改革领域非常传统和保守。德国对养老金制度进行了一系列重要改革,以解决收入短缺、人口结构老化和社会公平分配等养老金支付制度问题。

东德和西德统一后,联邦政府试图利用法定养老金制度中的失业养老保险作为劳动力市场的监管者,允许一些失业人员提前退休,但这实际上增加了养老金制度的负担。在这种情况下,2001年5月,德国通过了一项以当时德国劳动和社会事务部部长里斯特尔命名的养老金改革法案,正式开启了德国养老金制度的结构改革。

Rist养老金是国家支持的补贴养老金合同,主要针对低收入群体,特别是有子女的低收入家庭。它通过补贴和税收优惠来支持纳税人。该保险要求被保险人将其年收入的至少4%投资于养老保险,国家补贴为每人每年154欧元。对于有孩子的家庭,每个孩子的年度补贴为185欧元或300欧元(2008年以后出生)。25岁以下的被保险人将获得最高300欧元的额外一次性特别奖励。投资的保费可以被宣布为免税的,私人税收保险加上国家补贴的最高金额是2100欧元。

李斯特保险(Lister Insurance)实施一段时间后,也暴露出许多弊端:一是管理费过高,李斯特养老保险所在的银行和保险机构将收取管理费和各种其他费用。如果银行或保险公司的投资业绩最终不足以弥补支出,国家补贴的利润率将被扣除。其次,回报率太低,安全性不足。虽然李斯特的养老保险产品最初是建立在多机构参与和多产品分销的基础上,但实际操作表明保险合同占总规模的2/3。然而,保险公司收取的保费过高,保险产品的回报率过低,导致实际养老金参与者的回报率非常低。此外,如果保险中途撤回,国家补贴将完全不支付,储户今后将不得不为李斯特养老金的收入纳税。

2019年初,德国再次启动了新一轮养老金改革,引入了母亲养老金、残疾养老金和针对低收入人群的各种特殊政策。毫无疑问,政府的意图是补贴社会弱势群体,规范社会公平分配问题。所谓的母亲养恤金是指所有在1992年之前生育子女的母亲都可以在其养恤金账户中获得额外补贴。每个孩子每月的养老金将增加约16欧元。这项政策将惠及700万母亲。

最近,德国政府决定从2021年1月开始实行基本养老金制度。受益群体是已有至少35年养老保险但仍无法靠其收入维持最低生活的老年人。基本养老金的金额将比社会保障基金(也称为社会救济基金)高出10%。

还值得一提的是,一些保险专家建议德国政府向美国和挪威学习,为其公民提供更多选择。

401 (k)《退休福利法》是美国政府于1981年实施的养老金账户计划,仅适用于私营公司的雇员。当雇员将部分工资存入401(k)账户时,企业或雇主往往按比例向雇员分配一定数额的资金,雇员可以自愿选择是否参加。员工决定自己的投资组合,投资组合可以是股票、基金或债券的多样化组合。如果员工在退休前从账户中提取该金额,他/她将被罚款,但如果他/她在退休后提取该金额,他/她将有权享受税收优惠。

当德国仍在讨论如何保存养老金时,邻国挪威已经制定了一个相对完善的国家养老金计划。挪威的养老基金由两部分组成:政府石油基金和国家保险计划基金。该基金的很大一部分来自挪威石油公司的利润。基金的管理相对透明,每个人都可以在官方网站上找到这些年的财务报表、投资收入和净资产波动情况。

截至2018年12月31日,挪威养老基金总资产达到8,256亿挪威克朗,约合8,280亿欧元,在全球国家基金排名中名列第一。挪威的总人口约为1000万,就人均资产而言,每个居民在基金中约有8万欧元。

没有必要抚养孩子和保护老人

养老院很贵,许多德国老人正在考虑去东欧国家

养老费用首先由养老金和私人储蓄支付,最后由子女履行赡养义务。

政府出面减轻需要照顾父母的成年孩子的经济负担。

抚养孩子以防止年老的概念在德国是完全陌生的。根据德国人的想法,孩子的出生是父母的自愿选择,所以父母必须对孩子的出生和教育负责,并有义务供养他长大。然而,孩子们没有义务把他们的晚年交给父母,除非父母自己再也负担不起老年费用。德国老年人通常选择独居或去养老机构。一方面,他们不想打扰他们孩子的生活;另一方面,每个人都有自己独立的生活圈和工作及休息习惯。当然,这并不意味着德国家庭对彼此漠不关心,他们的孩子对老人完全漠不关心。

简而言之,德国的养老模式可以分为三种不同的类型:专门的养老机构、家庭专科护理和社区互助护理。德国的老年机构包括老年公寓、疗养院和临终关怀医院。据统计,德国有11,488家养老机构,人口超过8,200万。在所有老年人机构中,3.6%是社区疗养院,47.9%是私人疗养院,48.5%是公共或慈善组织。私人疗养院拥有最好的设施和最高水平的护理,但费用也是最昂贵的。如果老年人完全无法养活自己,每月的费用可能达到数万欧元,超出了普通德国家庭的承受能力。公共疗养院每月至少收费3,000欧元,主要针对低收入群体,并根据德国专门护理保险法的最基本要求提供标准服务。

我经常拜访一对在德国没有孩子的德国老夫妻。一个周末,这对夫妇带提交人去一家私人疗养院看望他92岁的母亲。疗养院在郊区一个非常安静的地方。每个人都有一个大约50平方米的独立房间和一个阳台,有点像酒店、一张床、一个衣柜、一张写字台、一张茶几和两把椅子。床边有一个紧急呼叫按钮,可以调节床的高度。他们告诉我疗养院每月的费用约为5000欧元,首先由养老金支付。如果老人的养老金不足以支付这笔昂贵的费用,那就必须用储蓄来弥补。如果储蓄用光了,证券、汽车和房地产等有价值的资产必须出售。直到所有的财产都花光了,孩子们才履行他们的职责,孩子们必须承担除养老金以外的所有养老金费用。

“如果没有像你这样的孩子呢?”我问。“那么国家将不得不承担这部分成本,并提供养老金补贴。”

此外,还有许多低收入家庭,父母不想给孩子增加负担,选择去东欧,如波兰或捷克共和国,那里的价格便宜。在德国互联网上输入关键词“疗养院”,将会立即看到许多关于去东欧疗养院的广告和价格比较。

2019年11月,德国联邦委员会向联邦政府提议减少需要照顾父母的成年子女的财政义务。联邦政府即将出台的一项新法案规定,只有年收入超过100,000欧元的儿童才能履行向无力支付养老费用的父母提供财政援助的义务。政府的举措无疑是为了减轻年轻一代的经济负担。

德国人通常直到70多岁才开始认真考虑他们的养老问题。事实上,75岁以上的人口中只有33%的人会在余生去养老院。大多数人仍然选择住在家里,也就是说,老年人住在家里,靠他们的养老金和储蓄生活。他们仍然住在自己的房子里,每天都有护理人员或志愿者提供现场餐饮和护理服务。德国的专业护理非常昂贵,例如,全天护理服务每月需要大约10,000欧元。因此,许多家庭会选择雇用相对便宜的东欧保姆在家陪伴和护理。保姆的月薪一般在2000欧元左右。

第三种形式是“社区护理”,介于家庭护理和疗养院护理之间。老人搬出了他的房子,搬进了专为老人设计的社区公寓。所有房间都可以坐轮椅进入,并且增加了许多老年人特殊服务,如康复中心。社区养老的优势在于老年人不会脱离社区中的人际关系,社区中的老年人也可以互相帮助。

年轻一代对养老金计划“漠不关心”。

年轻一代必须为养老金的支付做出高“贡献”。

只有38%的17到27岁的年轻人私下考虑过他们的晚年。

年轻人应该加强他们的财务管理能力,提前计划他们的退休生活。

养老金问题已经成为德国的“定时炸弹”。今天的年轻人可能一辈子都在工作,他们的养老金不足以支付生活费用。2007年,德国政府颁布了《退休年龄法》,规定2012年至2029年期间工作的雇员的退休年龄将从65岁调整到67岁。

对年轻人来说,这是一个生活质量的问题。联邦政府的养老金政策将决定你在未来的职业生涯中能挣多少钱,以及你能否无忧无虑地享受退休生活。现行养老金制度的缺点是,联邦政府支出与收入一样多,并且将纳税人每年支付的所有养老金收入用于养老金支出,没有任何储备措施。随着人口老龄化的加剧,德国的年轻一代必须为养老金的支付做出高“贡献”。

2016年,代表许多工业工人的德国金属工业联盟(Metal Industry Union)和德国金属与电气总联盟(German General Union of Metal and Electric)对年轻人的退休政策进行了一项调查。社会科学家克劳斯·拉赫曼是这项调查的研究员。他采访了17-27岁的德国年轻人,发现年轻人不关心这个问题,甚至对未来的养老金计划表现出一些冷漠。

社会科学家每三年采访一次受访者,询问他们对养老金的看法。根据拉赫曼先生最近的一项研究,只有38%的17到27岁的年轻人私下考虑过他们的晚年。年轻人不强烈反对现行养老金政策的原因主要是,一方面,这是一个非常抽象的问题,就像全球变暖一样,无法触及或看到,所以很多人持宿命论的态度。另一方面,德国就业市场正在蓬勃发展,这让年轻一代感到安全和乐观。他们认为,在一个全面繁荣和稳定的体系中,没有必要采取任何行动来改变政策。

“这是未来的事,所以我可以在20年内解决。”20岁的玛丽说。“如果我现在不得不担心养老金的话,我想我已经有一只脚站在坟墓里了。”

经济学学生阿塔尔说:“我没有这么早计划的习惯,我希望将来国家养老金足够了。”。

法律系学生帕特里夏(Patricia)认为,将来当她成为律师时,她会赚到足够的钱,可以满怀信心地展望未来。她说:“律师都有自己独立的基金组织来管理和运营养老金,应该有足够的钱。”

菲利克斯也是一名法律系学生,他已经开始担心德国老年人的贫困问题。与大多数同学不同,他甚至投资了一个私人退休计划。然而,他对未来不抱太大希望。“今天的利率已经很低了,我不认为私人养老金一定会有未来。经济危机后,每个人都对风险投资非常谨慎。如果我现在把钱捐给私人基金,谁能告诉我40年后我会得到什么保证?许多年轻人持有这种观点,所以他们根本不做任何老年投资计划,而是倾向于把钱花在娱乐和教育上。”

根据拉赫曼先生的研究,并不是每个受过高等教育的年轻人都有能力处理自己的财务、制定长期计划和进行有针对性的投资。教育不仅要教会学生消除疑虑,还要培养和加强年轻人的理财能力。拉赫曼呼吁政府和社会更清楚地告诉年轻纳税人,德国养老保险不仅是国家的责任,也是每个人自己的义务。年轻人不应该把希望寄托在可持续的国家养老金政策上,而应该更好地着眼于他们的退休生活。

德国养老金制度的三大支柱

"德国的养老金是100%有保证的!"1986年,当时的联邦劳工部长诺贝特·布吕姆在全国面前吹嘘了这句话。今天,这一年的承诺不再那么可信,但系统中的一些缺陷越来越明显。对于每一个即将退休的前雇员来说,尽管他们已经获得了领取国家法定终身养老金的资格,但他们的粥少了,僧侣多了,所以他们手中的现金比以前少得多。此外,该养老金还需缴纳额外的个人所得税。

在这种情况下,仅仅依靠国家养老金是不够的。除了国家法定养老保险之外,还有两种选择:企业养老金计划和私人收入和储蓄,它们共同构成了德国养老金制度的三大支柱。

第一个支柱:法定养老保险是核心

德国的法定养老保险是养老金计划的核心。这是一个公共基金池,由所有雇员支付的养老金组成。这笔费用直接从工资中扣除,雇主和雇员各承担一半。截至2018年,约18.6%的个人收入将作为养老金扣除。然而,对于所谓的临时工作或月薪低于或等于450欧元的低薪工人,其雇主支付其养老金的15%,而低薪工人只需支付剩余的3.6%。

法定养老保险的另一个收入来源是联邦预算补贴。政府对公共养老金池的补贴直接受到德国经济表现波动的影响,因此联邦政府将在必要时调整缴费比例。这就是为什么员工每年必须支付不同的养老金,有时多,有时少。

除法定养老金外,不同的维护费用也由政府管理的公共养老金池支付。其中包括:

为工作能力低或残疾的人发放残疾抚恤金;

寡妇、鳏夫和孤儿领取的养恤金;

在孩子三岁之前,他没有收入,因为他照顾他的父母。

第二个支柱:企业养老金计划是一种补充

如果法定养老金太小,不足以支付未来的生活费用,可以通过其他渠道补充。在德国,一个重要的补充渠道是企业自愿为雇员提供的职业养老金计划。换句话说,企业通过直接为员工投保或提供优惠养老保险计划来增加未来的养老金金额。

企业养老金的优点是,企业或个人必须支付的养老金部分有一项税收减免政策。如果从税前工资中扣除的养老金不超过目前每月520欧元(或每年6,240欧元),则不征收额外的个人所得税。

此外,一些企业还向员工提供有针对性的养老金金融服务,帮助他们管理储蓄。企业养老金的缺点之一是退休后的所有养老金收入,无论是法定养老金还是企业养老金,将来都必须缴纳个人所得税。

第三个支柱:私人收入和储蓄

现金和外汇、房地产租赁收入、继承遗产、私人养老保险、不同类型的人寿保险或股票,都属于私人收入和储蓄的范畴。

私人养老金投资不受国家特殊政策的支持,甚至一些来自投资和财务管理的收入也必须向国家缴纳额外的税收,如股息利润。当然,每个纳税的公民都有统一的基本所得税免税额度,到2019年将达到每人每年9168欧元。

说点什么吧
  • 全部评论(0
    还没有评论,快来抢沙发吧!